作为微信使用者，你在朋友圈有没有看到过一则来自“公金中心”的广告？

(相关资料图)

近期，21世纪经济报道记者在朋友圈看到一则“公金中心”发布的广告，再加上“我借了4次都成功了，感谢凭公积金借我18W8，最快1小时到账”以及“年化利率低至6%”的广告词，乍一看还以为是本地的公积金管理中心在放贷。

根据记者查证，这是一家注册在深圳、运营在上海的助贷公司投放在微信朋友圈的广告，并非公积金管理中心发布。作为助贷机构，不得冒用、擅自使用与他人相同或近似等有可能使金融消费者混淆的注册商标、字号、宣传册页，并且广告发布平台，应负有核对广告内容，不得发布虚假广告的法律义务。

冒充公积金贷款利息不低

21世纪经济报道记者从微信朋友圈“公金中心”入口点击进入，是一个自称“正规贷款”的页面，明显位置有“最高可借20万元”，以及“凭公积金申请：安全靠谱、利息超低、通过率高”的字样，需要填写姓名、手机号、手机验证码，并填写申请金额。

在《用户服务及隐私协议》部分，点进去是一份金融贷款居间信息服务协议，但令人疑惑是，整份协议并没有指明贷款机构是谁，仅把甲方和乙方称为“您”和“我们”。

在申请借款页面的最下方，有一行极其不明显的小字，显示：“放贷资金由广州市熊猫互联网小额贷款有限公司提供，助贷机构为前海创新互联网经济研究中心(深圳)有限公司。”并且还暴露了放款人并非公积金中心的事实——小字还写着：“公积金相关资料仅作为贷款服务验资证明，放贷路径与公积金账户无关。”

通过启信宝查询可知，前海创新互联网经济研究中心(深圳)有限公司股权穿透后是4个自然人，注册资本1000万元人民币。资金提供方广州市熊猫互联网小额贷款有限公司是上市公司ST熊猫旗下的小额贷款公司，注册资本1.66亿元。

记者点击了“测测你能借多少”这个入口，发现页面一直显示“正在提交中”，没有进入新的页面。

很快记者的手机在一小时内被多个电话打爆，来电者一律自称“做公积金贷款的”。

记者同意了其中一位业务经理的微信好友申请，这位业务经理自称“公积金测评客服经理”，立即询问记者的公积金有无月缴纳满1000元，有无满1年，称如果满足单笔可授信20万元，利息3厘，最长期限5年，当天放款当天到账。比如，10万元每个月还款1966元，随借随还，他还建议记者用这个贷款去置换信用卡贷款，并称“公积金交得越高，利息越低”。

但是，这个所谓的业务经理并未说明“利息3厘”是按照日利还是月利还是年利来计算；再者，10万元每个月还款1966元，是连本带息1966元，还是仅利息，也没有说清楚。计算来看，如果是10万元每个月利息是1966元，那么年化利率是23.59%，刚好满足监管24%以下的红线，但这么高的利息跟宣传中的最低6%的年利率已经相去甚远，并且也高于信用卡分期利率。

当记者质疑利率是否真的低于信用卡时，对方反问“公积金贷款比信用卡网贷利息低，你不知道吗？”并称要给记者办理的就是公积金贷款，还言之凿凿地介绍了所谓公积金的三种作用——提取、冲抵房贷和贷款，“我们这个贷款不扣你公积金的余额，只是根据你缴纳的基数给你贷款，因为缴纳公积金就代表你工作稳定。”

当记者反复询问业务经理是否为公积金管理中心业务员时，对方称：“我们是公积金授权，做公积金贷款，银行放款。”并提示是上海一家城商行为记者贷款，属于正规机构，还邀请记者去浦东南路的一家大楼现场办理贷款。但这个业务经理给的地址，并没有上述城商行的营业网点。业务员给的网点照片里，只有“沪金中心陆家嘴签约中心”字样，并没有显示任何银行，或者是公积金中心。

在点击了微信贷款广告之后，记者反复在朋友圈收到同一款贷款产品的广告。但披上了其他的“画皮”，一会叫“公金中心”，一会叫“沪金中心”，一会叫“公金部”。不过一致的是，在广告词中强调“凭公积金借款”。

拷问广告合规

北京金诚同达(上海)律师事务所资深主办律师宋海新对21世纪经济报道记者表示，作为助贷公司，对于助贷广告页面的合规要点，根据《广告法》《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》等法律法规规定，主要包括：

一是不得冒用、擅自使用与他人相同或近似等有可能使金融消费者混淆的注册商标、字号、宣传册页。如以“公金中心”名义宣传提供公积金贷款服务，容易让消费者理解为提供服务的主体为公积金的官方管理机构“公积金管理中心”，如实际并非该主体提供服务，可能造成消费者的混淆。

二是金融营销宣传不得引用不真实、不准确的数据和资料。如使用“最快到账X分钟/小时”“最高可借X元”“最长分期X期”，需要有真实的数据支撑。如真实业务操作中，无相关最快/最高可借/最长分期上限的案例，可能构成虚假宣传。

三是不得使用“最高级”“最佳”等绝对化的表述。接近绝对值的表述，需要有真实的数据支撑。如使用“利息超低”“通过率高”，需要有真实的数据证明利息确实较低，贷款申请的通过率确实高，而不能为了吸引人眼球而自行使用该等表述。

四是还包括不得隐瞒限制条件，不得对过往业绩进行虚假或夸大表述等合规要点。

那助贷广告蹭公积金管理中心的名头，发布平台负有什么责任？

宋海新表示，从广告合规角度来说，广告发布平台，其角色属于《广告法》规定的“广告发布者”，其应当查验有关证明文件，核对广告内容，不得发布虚假广告。因发布虚假广告等侵害消费者的权益，其可能面临没收广告费用、罚款等行政责任，也可能需要与广告主、广告经营者、广告代言人一起承担对消费者侵权的连带责任。