——众惠相互以会员模式丰富风险减量服务，金融向善助力高质量发展

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近日，中国银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，指出风险减量服务是财产业服务实体经济发展的有效手段之一，要求财险公司以实体需求为导向，加快转变发展方式，积极协助投保企业开展风险评估等风险减量工作。鼓励各公司丰富减量服务提供形式，提升服务的可获得性和便利性，推动财险业高质量发展。

“风险减量”成为行业关注焦点，保险公司应如何依靠自身优势进行落地实践？

开业六年来，作为首家全国性相互会员制保险公司——众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”），依靠相互保险机制优势，围绕货车司机、慢病患者等特定人群，以会员为中心，丰富保障权益形式，将风险管理前置，进行有效风险减量管理，使会员和险企共同受益，展现中小险企差异化发展路径和高质量发展模式。

结合业务场景，夯实风险减量服务基础

在货车司机项目上，尤其体现了“风险减量”服务的特点。货车运输是高危职业，易发生交通事故，给整个家庭带来重大打击。2022年，众惠相互陆续开发多款针对高风险人群——货车司机的专属普惠医疗保障产品，包括“互助保”、“卡友保”等，以专属定制的理念，有效缓解货车司机的医疗负担，着力解决新经济新业态从业人员社会保障难题。以“互助保”为例，加入的会员除含30万意外风险保障外，最大的特点是众惠相互联合国内最大的货车司机社区平台“卡友地带”，发挥相互保险机制优势，结合货车司机的活动场景，创新组织安全倡议及安全测试等服务活动，包括“事故分析”、“安全试炼”等兼顾教学性和趣味性的线上活动，参与活动的货车司机已超过百万人次，影响货运从业人群超过千万人次，有效增强货车司机安全驾驶意识。

截至目前，累计超过20万余名货车司机报团取暖，组织互助救援保障近1.2人次，超7万人参与爱心助力活动。2022年，“互助保”承保会员的事故发生率较往年下降31.7%，实现了可量化和有效的风险减量管理。

拓宽服务形式，实现可持续共赢发展

2022年，众惠相互在改革前沿阵地——深圳，发起由单一险企承保、意外险作为主险的保障计划——深圳众惠保，涵盖意“意外+医疗+重症津贴”，通过普惠、公益、透明的相互保险机制，为深圳市民提供优质的意外保险保障。作为与传统保险不同的创新型产品，“深圳众惠保”为每位参保会员开设个人风险保障账户，按照季度进行结算，分配经营结余，全体会员共享风险管理成果，鼓励每个人管理自身风险，不断提升广大会员的福利和保障，体现会员“共建、共治、共享”理念。目前，该项目已完成对首期结余分配，近4万名会员获得1万元保额的意外身故及伤残保障，让会员享受到了“可长大的保险”。

此外，在专病领域，众惠相互针对带病慢病人群开发专属的保险产品，通过与垂直领域龙头企业融合发展，借鉴其常年积累的病例数据和特病服务能力，设计适应该病种的健康管理服务内容，提供直达会员实际需求的健康管理。同时，有效帮助慢病患者控制病情、降低并发症的发生，改善业务风控能力，做好风险减量服务，提高生活生存质量，做到消费者、保险公司和健康管理产业方的多方共赢，实现可持续发展，更好的为患者会员服务。

作为“会员制”保险机构，众惠相互在会员权益保护方面，通过会员恳谈会、会员大会、会员服务评价、意见征求等多种形式，让会员充分参与产品设计升级及结余分配等重大事项的决策工作，有效改善业务流程和完善服务质量，充分维护会员作为消费者和所有者的双重权益。开业六年来，众惠相互已累计会员人数突破220万人，具备稳定会员基础。2022年度面对挑战，众惠相互实现逆势增长，保费收入达到8.14亿元，规模较上年同期增长48.78%，创开业以来新高，体现“会员制”保险经营成果。

除“会员制”特色外，近年来，众惠相互聚焦儿科、老人、新经济从业者、特病等人群风险保障不足的社会热点问题，发挥社会性企业责任，持续推出了多款针对“中低收入、高风险、弱势群体”简便灵活、惠而不费的相互保险产品和多样化、个性化的保险服务，以金融科技助力商业向善，充分阐释“呵护向善的力量”品牌价值和理念。尤其在疫情期间，众惠相互发扬“互助共济、守望相助”精神，勇担社会责任、严格履行保险合同，应赔尽赔、应赔快赔，累计完成疫情险理赔次数超15万笔，理赔金额超过1亿元，以向善的力量，温暖人心。

在相互保险组织中，会员与机构之间是长期互信、利益统一的关系，相互保险机构核心经营目标就是充分保障会员价值最大化。会员是其重要支持者和监督者，更是成长发展和经营成果的享受者，因此有天然的“基因”优势和动力去主动管控自身风险。众惠相互通过六年来的特色实践，更加验证了相互“会员制”保险，以会员模式和向善理念有效丰富了风险减量服务形式，展现中小险企差异化发展路径和高质量发展模式。（文/高飞）