热点评！北京全面推进存量房“带押过户”，率先落地的城市还有这些

今起，“带押过户”这个二手房交易业务模式将在北京全面落地实施，涉及范围包括跨行贷款。

31日，北京银保监局、人民银行营业管理部、北京市规划和自然资源委员会、北京市住房和城乡建设委员会联合发布《关于推进个人存量住房交易“带押过户”有关工作的通知》（下称“通知”）。根据通知，居民在出售在京住房时不再需要提前结清房屋现有按揭贷款，可在原抵押权不解除的情况下直接办理住房所有权转移登记，且买卖双方可在不同银行贷款。

北京监管局解读称，以往北京市居民出售住房需事先结清银行贷款、解除房屋抵押。为在短期内还清房贷，售房人往往需要多方筹措资金，甚至借助高息、高风险的“过桥贷”。

【资料图】

在此次“带押过户”业务的开展之后，北京监管局认为，有效克服了传统方式下交易成本高、时间长、流程复杂等问题，切实提升本市居民住房交易、登记和金融服务水平。

根据通知，在北京办理“带押过户”业务，要同时四个方面的条件：一是本市个人存量住房交易；二是买方须是全款或者办理的是个人住房商贷购房；三是卖方未结清的贷款须是商贷，或是已经还清公积金贷款部分的组合贷；四是所交易的住房在辖内商业银行设立且仅存一次有效抵押。

这意味着，一方面，买家可以不用贷款、直接全款购买贷款未结清的住房；另一方面，公积金贷款不能参与“带押过户”业务，换言之，如果卖方曾使用组合贷，需要将其中的公积金贷款部分还清。

为最大程度降低交易成本，通知还明确规定，北京市住房交易“带押过户”办理过程中，无须第三方机构提供担保或其他服务；银行不得因办理“带押过户”向客户收取额外担保费或服务费。

北京之外，一线城市深圳也已推出了“带押过户”新政。1月初，深圳六部门联合印发《深圳市推广二手房“带押过户”模式的工作方案》，其中提出，在二手房交易中，可采取用买方的购房资金偿还卖方的银行贷款的“带押过户”模式，以提高二手房交易效率和便利度，降低二手房交易成本。

但彼时，深圳采取试点推进形式。根据前述方案，稳妥推进试点，鼓励全面探索。在试点范围方面，先试点推广买方一次性付款或买卖双方贷款银行为同一家银行的二手房“带押过户”，再逐步推广至买卖双方贷款银行非同一家银行的“带押过户”业务。同时，鼓励各银行先行先试办理买卖双方贷款银行非同一家银行的“带押过户”业务。在模式做法方面，除“顺位抵押”“双预告登记”模式外，鼓励积极探索其他模式，为全面推广二手房“带押过户”积累经验。

根据自然资源部、中国银保监会在30日新闻通气会上发布的最新数据，目前全国有15个省份100多个地市开展了“带押过户”，其中，天津、山西、山东、江苏、浙江、福建、湖北等省份已经全面开展。该通气会称，各地在实践探索中，主要形成抵押权组合、新旧抵押权分段、抵押权变更等“带押过户”模式。“带押过户”大大节省了办理时间，降低了制度性交易成本，同时能够保障买卖双方及银行权益，获得了企业和群众一致认可。

同一天（30日），自然资源部、中国银行保险监督管理委员会印发《关于协同做好不动产“带押过户”便民利企服务的通知》。两部委明确，各地要在已有工作的基础上，深入探索，以点带面，以“三个拓展”全面推进“带押过户”。具体内容包括：推动省会城市、计划单列市率先实现，并逐步向其他市县拓展；推动同一银行业金融机构率先实现，并逐步向跨银行业金融机构拓展。

“对比来看，不难发现，北京此次‘带押过户’新政与两部委之前发布的文件是高度契合的，也说明各个城市陆续在‘带押过户’的流程设计和基础设施建设上不断创新探索，以便更好得推进这项制度。”上海易居研究院研究总监严跃进说。他表示，从“带押过户”对于购房者的覆盖面来说，北京明确将“跨行交易”纳入其中，可以满足更多二手房交易情景中的贷款需求。随着“带押过户”在全国常态化地继续推进，北京的做法对其他地区也有借鉴意义。

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